Depuis le 26 juillet 2014, les particuliers qui souscrivent un crédit immobilier, tout comme ceux qui renégocient leur prêt en cours, ont la possibilité d’effectuer un remplacement de leur contrat d’assurance emprunteur durant 1 an. Voici ce que vous devez savoir pour bien choisir ce contrat de couverture de prêt incontournable et dont le tarif peut être élevé.
Assurance emprunteur : ce qu’il faut savoir pour bien choisir
Tout établissement financier accordant un prêt immobilier exige que vous contractiez une assurance de prêt afin de garantir le crédit et s’assurer ainsi qu’il sera remboursé en cas de décès, d’accident ou de maladie survenant durant la période de remboursement. Couvrant les risques de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail et de chômage, cette assurance permet en effet une prise en charge du remboursement par l’assureur lorsque l’un de ces risques survient et que vous vous retrouvez d’ans l’incapacité d’honorer votre remboursement.
Vous aurez à choisir entre le contrat d’assurance credit classique de la banque et des contrats d’assurance pret individuelles proposés par les compagnies d’assurance, généralement moins coûteux. Ce choix peut s’avérer difficile car la banque multipliera les man?uvres pour devenir aussi votre assureur.
Cependant, depuis le 26 juillet, date d’entrée en vigueur de la loi sur la consommation dite loi Hamon, les souscripteurs d’un prêt immobilier peuvent plus aisément choisir de déléguer leur assurance, c’est à dire de choisir une autre assurance credit que celle de la banque qui leur octroie le prêt immobilier. Dès lors que les garanties sont égales ou supérieures aux garanties du contrat d’assurance prêt bancaire, la banque ne peut pas refuser de mettre en place ce contrat d’assurance concurrent que vous lui présentez. Et, même après avoir souscrit son contrat d’assurance prêt « maison », si tel est le cas, vous disposez d’un délai de 1 an pour le changer par celui de votre choix. Et, en cas de rejet par la banque d’une autre assurance, il lui faut obligatoirement motiver sa décision par écrit.
Ce qui est certain est que le coût d’une assurance emprunteur, à garanties identiques, représente de 5 à 15 % du coût total d’un crédit, ceci constituant donc une part importante de son coût global. Il est donc très capital de bien prendre le temps de choisir votre contrat afin de réduire au maximum son coût tout en étant bien couvert(e).
Les risques garantis par une assurance emprunteur
Si le décès de l’assuré constitue le risque majeur encouru par l’assureur, d’autres cas peuvent l’amener à se substituer à lui pour rembourser le crédit : la perte totale et irréversible d’autonomie, l’incapacité définitive d’exercer une profession, avec un recours obligatoire à une assistance permanente pour accomplir les actes quotidiens de la vie. Il y a également l’incapacité partielle dont la prise en charge par l’assureur s’effectue au prorata du degré d’invalidité déclaré par le Médecin traitant. Enfin, le chômage peut être également être garanti, si l’assuré le souhaite. Attention cependant car cette garantie coûte cher et comporte des conditions très restrictives.